Как из ипотеки сделать рассрочку?

Ведущая – Здравствуйте. В сегодняшнем выпуске рубрики «Недвижимость в фокусе» мы обсудим, как из ипотеки сделать рассрочку. На вопросы ответит Дмитрий Морозов, исполнительный директор компании E3 Insurance.

Большинство квартир на первичном рынке сейчас покупаются с помощью ипотеки. В чем состоят преимущества и недостатки использования ипотечного кредита для покупки жилья?

Дмитрий Морозов – Преимущество только одно. Если у нас нет достаточной суммы для того, чтобы купить квартиру сразу же, и нам необходимо привлечение кредитных средств, то ипотека – это единственный вариант у нас в стране. Недостаток – это высокая ставка, которая, если мы берем ипотеку на длительный срок, становится болезненной для каждого. Но за неимением альтернатив нам приходится пользоваться ипотечными кредитами. Хотя альтернатива, на самом деле, есть, об этом можно узнать из интервью со Станиславом Романюком и программы «Вам ключи», но это тема не для сегодняшней передачи.

В. – Ваша компания сейчас предлагает накопительную программу «Наследие», которая помогает досрочно погасить ипотеку. Расскажите, пожалуйста, об этой программе поподробнее.

Д.М. – Программа интересная и не новая для нашего рынка и для мирового рынка в целом. Этот способ ее использования – из моего личного опыта. Я расскажу о своей проблеме. Думаю, что она будет близка многим из нас. Мне был необходим небольшой кредит в размере 500 тысяч рублей, которых мне не хватало на покупку квартиры. Самым интересным вариантом с точки зрения расходов было взять ипотеку на небольшой срок – на 5 лет, тогда переплата небольшая. Но, к сожалению, мне ипотеку на 5 лет не одобрили. Мне оставалось только взять ипотеку на 10-15 лет, но здесь переплата была очень большой. Я стал искать другие варианты, и мне как раз помогла накопительная страховая программа «Наследие» от компании «Ренессанс Жизнь».

Эта программа помогает накапливать денежные средства и работает по аналогии с банковским вкладом. Это возможность накаливать денежные средства, получать инвестиционный доход и дополнительно еще страхование жизни на весь период действия договора. Я взял ипотеку на самый максимальный период времени, который был возможен, чтобы снизить ежемесячный платеж. У меня получилось найти такой кредит с ежемесячным платежом в 5 тысяч рублей (чуть больше, но для простоты расчетов округлим). 5 тысяч я платил именно в банк за то, что я пользуюсь кредитом в 500 тысяч рублей. В то же время я открыл программу накопительную и откладывал по 25 тысяч рублей в квартал. Это примерно 8 тысяч в месяц и еще 5 тысяч за ипотеку, в сумме 13 тысяч. Как это должно в итоге сработать?

В итоге через 5 лет я накапливаю 500 тысяч рублей, откладывая по 25 тысяч в квартал, и закрываю ипотеку досрочно. Но при этом в течение 5 лет я каждый месяц платил по 5 тысяч в банк, то есть это получается 300 тысяч переплаты. Это те деньги, которые я, по большому счету, потерял. Но благодаря накопительной программе у меня есть дополнительный инвестиционный доход. Страховая компания «Ренессанс Жизнь» платит мне деньги за то, что использует мои средства, которые я накапливал. Средняя ставка за последние 8 лет – это 9,5%. В прошлом году, например, было 13,5%. Ставка гораздо более интересная, чем в банке. Плюс к этому я ежегодно возвращаю 13% НДФЛ от той суммы, которую я заплатил, соответственно от 100 тысяч. Суть в том, что через 5 лет мне эта программа поможет дополнительного дохода получить 200 тысяч рублей. Помимо того, что я накоплю полмиллиона, 200 тысяч я еще получу просто как дополнительный  инвестиционный доход. Тем самым 300 тысяч мне компенсируются 200 тысячами рублей, и в кредит у меня уходит 100 тысяч рублей – это та сумма, которую я заплачу за пользование денежными средствами банка. Если мы разделим это на 5 лет, то это получится по 20 тысяч рублей в год, и это уже гораздо больше похоже на рассрочку, потому что за этот кредит в 500 тысяч за 5 лет я отдам только по 20 тысяч рублей в год. Благодаря накопительной программе можно фактически из ипотеки сделать рассрочку. Есть свои нюансы, о которых я могу рассказать, если возникнут вопросы (подробности на сайте: e3i.ru).

В. – Накопить средства можно также с помощью банковского вклада. В чем состоят основные отличия программы накопительного страхования от банковского вклада?

Д.М. – Основное преимущество – это доходность, потому что ставка по программам накопительного страхования жизни на данный момент превышает ставку по банковским вкладам. Когда мы открываем банковский вклад с пополнением и с достаточно небольшой суммой, например, по 25 тысяч рублей в квартал, то банк дает самую минимальную ставку – в среднем примерно 6% в зависимости от банка, от условий. По программам накопительного страхования жизни средняя ставка за последние 8 лет была 9,5%, а в прошлом году – 13,5%. Нам не нужно вносить сразу крупную сумму, мы можем ее вносить по чуть-чуть, накапливать. Второй плюс – это страхование жизни. В России мы всегда надеемся на авось, и страхование жизни – не тот продукт, о котором мы хотим задумываться, но в данном случае он идет для нас как бесплатный бонус, и это очень важно. Это основные преимущества по сравнению с банковским вкладом.

В. – В каких еще случаях можно использовать накопительное страхование жизни, помимо случая досрочного погашения ипотеки?

Д.М. – Инструментов использования очень много. К примеру, с помощью программы можно накопить на кругосветное путешествие, на свадьбу, на рождение ребенка. Кто-то копит себе на старость, потому что к нашей пенсионной системе у него доверия нет никакого. Бывает, что программу используют, что обеспечить обучение или первое жилье для ребенка. К примеру, бабушка с дедушкой открывают накопительную программу для того, чтобы, когда внуку исполнится 18 лет, у него были бы средства на обучение или на покупку жилья. Вариантов много, продукт очень гибкий, и он совершенно индивидуален. Мы сами определяем сумму, срок и график накопления. Все зависит от удобства и целей. Этот продукт должен стать популярным в России. В Европе и в развитых странах 80-90% населения имеют такой полис накопительного страхования жизни. В России, к сожалению, только 2-3%. Почему? Наверное, потому что мы долго приходим к чему-то интересному и хорошему, нас очень много раз обманывали, нам тяжело узнавать что-то новое. Будем учиться вместе, узнавать новые интересные продукты и делать свою жизнь лучше.