Ипотечное перекредитование в России пользуется повышенным вниманием среди заемщиков
В последнее время понятие рефинансирование (перекредитование) становится все более интересным не только профессиональным игрокам рынка, но и далеким от финансовых институтов гражданам.
Спрос на эту услугу рос постепенно – по мере изменения условий, действующих на рынке ипотеки. Активное развитие рынка привело к тому, что за последние три года ставки по ипотеке снизились, банки стали лояльнее относиться к своим клиентам. В то же время заемщики, которые взяли кредит раньше этого времени, когда условия кредитования были более жесткими, сейчас проигрывают по сравнению с теми, кто берет кредит сегодня.
Среди этой категории граждан стали популярны программы рефинансирования, воспользовавшись которыми можно увеличить срок кредитования, уменьшить или увеличить ежемесячный платеж по кредиту, а также изменить валюту кредита. Однако в большинстве случаев заемщики обращаются с целью уменьшить стоимость кредита, то есть снизить процентную ставку.
«Безусловно, банк, переманивающий клиента, должен предложить ему более низкую процентную ставку, и в большинстве случаев это так, хотя рефинансироваться можно и с другими целями», – утверждает Павел Комолов, андеррайтер Независимого бюро ипотечного кредитования.
Еще год назад такие банковские услуги не привлекали внимание заемщиков, так как процедура перекредитования требовала от клиента банка определенного времени и усилий, а экономическая выгода очень часто была небольшой. Прежде всего потому, что при получении первого кредита заемщик мог воспользоваться льготой по уплате подоходного налога и процентов за пользование ипотечным кредитом (они вычитаются из налогооблагаемой базы один раз в жизни заемщика непосредственно при покупке квартиры).
Переходя в другой банк, заемщик льготу теряет, так как, меняя кредитора, он также меняет и назначение кредита: берет его не на покупку недвижимости, а под ее залог. В связи с этим экономия на процентах может быть меньше льготы, которой он пользовался все это время. Есть и другие финансовые нюансы.
«Прежде чем решить, стоит ли перекредитовываться, заемщик должен просчитать все комиссии банка и накладные расходы, которые ему предстоит заплатить, а также заново произвести оценку своей недвижимости и перестраховаться в страховой компании, которая является партнером банка», – советует Ирина Радченко, вице-президент Международного ипотечного клуба.
Аналитики отмечают, что на сегодняшний день не так много заемщиков, которые успели взять кредит на невыгодных для себя условиях, но с каждым годом – по мере снижения процентных ставок – их будет становиться больше.
Правительство в ходе реализации проекта доступного жилья основной акцент делает именно на снижении процентной ставки по ипотеке. «В развитии национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» в 2007 году упор необходимо сделать на снижение ставки ипотечного кредитования до 7-8%», – об этом не раз заявлял первый вице-премьер РФ Дмитрий Медведев. Поэтому те из заемщиков, кто взял кредит недавно, также с интересом наблюдают за изменением ситуации на ипотечном рынке, ожидая снижения процентных ставок. Практикующие эксперты кредитного рынка смотрят на этот процесс не так оптимистично.
По мнению Александра Черняка, директора негосударственной ипотечной рефинансирующей компании «АТТА Ипотека», «уже сегодня ставка ипотечного кредитования может быть снижена хоть до нуля, однако это может плачевно отразиться на рыночной ситуации».
«Снижать ставки в дальнейшем банкам не выгодно, – считает Алексей Аксенов, генеральный управляющий по розничным продуктам Международного московского банка. – Сам процесс фондирования – привлечения денежных средств в банки – не дешевый. Кроме того, ставка рефинансирования, устанавливаемая банком России, создает определенные ограничения, поскольку уменьшение ставки по кредиту дает заемщику, помимо выгоды, определенные налоговые обязательства».
«При сегодняшней конъюнктуре рынка снижение ставки ипотечного кредитования возможно только при инфляции не ниже 6%, полагает Александр Черняк. – Однако и это снижение должно быть вызвано рыночными условиями, а не административными».
Спрос на эту услугу рос постепенно – по мере изменения условий, действующих на рынке ипотеки. Активное развитие рынка привело к тому, что за последние три года ставки по ипотеке снизились, банки стали лояльнее относиться к своим клиентам. В то же время заемщики, которые взяли кредит раньше этого времени, когда условия кредитования были более жесткими, сейчас проигрывают по сравнению с теми, кто берет кредит сегодня.
Среди этой категории граждан стали популярны программы рефинансирования, воспользовавшись которыми можно увеличить срок кредитования, уменьшить или увеличить ежемесячный платеж по кредиту, а также изменить валюту кредита. Однако в большинстве случаев заемщики обращаются с целью уменьшить стоимость кредита, то есть снизить процентную ставку.
«Безусловно, банк, переманивающий клиента, должен предложить ему более низкую процентную ставку, и в большинстве случаев это так, хотя рефинансироваться можно и с другими целями», – утверждает Павел Комолов, андеррайтер Независимого бюро ипотечного кредитования.
Еще год назад такие банковские услуги не привлекали внимание заемщиков, так как процедура перекредитования требовала от клиента банка определенного времени и усилий, а экономическая выгода очень часто была небольшой. Прежде всего потому, что при получении первого кредита заемщик мог воспользоваться льготой по уплате подоходного налога и процентов за пользование ипотечным кредитом (они вычитаются из налогооблагаемой базы один раз в жизни заемщика непосредственно при покупке квартиры).
Переходя в другой банк, заемщик льготу теряет, так как, меняя кредитора, он также меняет и назначение кредита: берет его не на покупку недвижимости, а под ее залог. В связи с этим экономия на процентах может быть меньше льготы, которой он пользовался все это время. Есть и другие финансовые нюансы.
«Прежде чем решить, стоит ли перекредитовываться, заемщик должен просчитать все комиссии банка и накладные расходы, которые ему предстоит заплатить, а также заново произвести оценку своей недвижимости и перестраховаться в страховой компании, которая является партнером банка», – советует Ирина Радченко, вице-президент Международного ипотечного клуба.
Аналитики отмечают, что на сегодняшний день не так много заемщиков, которые успели взять кредит на невыгодных для себя условиях, но с каждым годом – по мере снижения процентных ставок – их будет становиться больше.
Правительство в ходе реализации проекта доступного жилья основной акцент делает именно на снижении процентной ставки по ипотеке. «В развитии национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» в 2007 году упор необходимо сделать на снижение ставки ипотечного кредитования до 7-8%», – об этом не раз заявлял первый вице-премьер РФ Дмитрий Медведев. Поэтому те из заемщиков, кто взял кредит недавно, также с интересом наблюдают за изменением ситуации на ипотечном рынке, ожидая снижения процентных ставок. Практикующие эксперты кредитного рынка смотрят на этот процесс не так оптимистично.
По мнению Александра Черняка, директора негосударственной ипотечной рефинансирующей компании «АТТА Ипотека», «уже сегодня ставка ипотечного кредитования может быть снижена хоть до нуля, однако это может плачевно отразиться на рыночной ситуации».
«Снижать ставки в дальнейшем банкам не выгодно, – считает Алексей Аксенов, генеральный управляющий по розничным продуктам Международного московского банка. – Сам процесс фондирования – привлечения денежных средств в банки – не дешевый. Кроме того, ставка рефинансирования, устанавливаемая банком России, создает определенные ограничения, поскольку уменьшение ставки по кредиту дает заемщику, помимо выгоды, определенные налоговые обязательства».
«При сегодняшней конъюнктуре рынка снижение ставки ипотечного кредитования возможно только при инфляции не ниже 6%, полагает Александр Черняк. – Однако и это снижение должно быть вызвано рыночными условиями, а не административными».
Комментарии 0