Экономия на страховании строительных рисков грозит банкротством
Строительный бум во исполнение приоритетного национального проекта "Доступное жилье" грозит строительным компаниям не только выгодными заказами, но и большими финансовыми потерями. Спешка, которая никогда до добра не доводила, чревата повышенной аварийностью, а значит, и убытками, предотвратить которые может только страхование. И хотя страховая культура строителей растет, желание сэкономить пока сильнее. Можно ли сэкономить на страховании без потерь?
В последнее время, по наблюдениям Радия Сулейманова, начальника отдела страхования технических рисков управления промышленного страхования "Ингосстраха", уровень страховой культуры российских менеджеров, работающих в области строительства, значительно повысился. "Однако статистика показывает, что не все риски страхуются подрядчиками и заказчиками и процент незастрахованных строек сегодня довольно велик, - отмечает он. - Многие игнорируют страхование строительно-монтажных рисков (СМР) либо относятся к покупке полиса формально - с единственной целью выполнить условия контракта, установленные заказчиком проекта".
Если же у застройщика обязанность страхования СМР не прописана в договоре, то, как утверждает Андрей Емельянов, главный эксперт управления индустриального страхования Группы "АльфаСтрахование", он обычно страхует только гражданскую ответственность перед третьими лицами (ГО), а сами контрактные работы не желает страховать из экономии. "Но как показывает статистика, убытки, которые может понести застройщик, бывают очень крупными, и восстановить объект за свой счет застройщику проблематично, а иногда и просто невозможно".
Решив все же застраховать риски, застройщик может ошибиться с выбором полиса. "Сейчас на территории России еще наблюдается практика страхования строительных объектов в рамках договоров страхования имущества от классических имущественных рисков: пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц. Однако договор страхования имущества не позволяет произвести минимизацию рисков, специфичных для каждого конкретного строительного объекта, - предупреждает Владимир Карюкин, заместитель генерального директора страхового общества "ГЕФЕСТ", директор департамента по страхованию строительного комплекса.
"Главное, на что следует обратить внимание при заключении договора страхования, - перечень рисков, который в нем предусмотрен, - рекомендует он. - Иначе после возникновения ущерба может оказаться, что по договору объект застрахован от падения метеорита, но не застрахован от какого-то гораздо более банального и вероятного риска".
Строительные проекты, как правило, страхуются на условиях "все риски", то есть от всяких внезапных и непредвиденных внешних воздействий, приводящих к гибели или повреждению строительного объекта в период выполнения страхователем строительно-монтажных, пусконаладочных работ, а также выполнения им послепусковых гарантийных обязательств.
"И хотя страхование на условиях "все риски" защищает страхователя от абсолютного большинства событий, стандартное покрытие "все риски" исключает как прямой, так и косвенный ущерб по причине или вследствие ошибок проектирования, - предупреждает и.о. начальника управления страхования промышленных и технических рисков компании "КапиталЪ Страхование" Денис Марков. - Поэтому целесообразно оговаривать со страховщиком условие расширения покрытия и включения в него косвенного ущерба вследствие ошибок проектирования".
Какие же риски включать в страховое покрытие? По мнению Владимира Карюкина, это зависит от специфики объекта. "Чаще всего страхуются риски аварий при проведении строительных работ, стихийных бедствий, затопления водой котлованов и скважин, осыпания грунта, повреждения конструкций, риск противоправных действий третьих лиц - эти риски, как правило, входят в базовое страховое покрытие, - объясняет он. - Строительство мостов, тоннелей, подведение фундаментов требуют при страховании СМР особого акцента на рисках ущерба от воды. А при строительстве уникальных гидротехнических сооружений, высоковольтных линий электропередачи, трубопроводов или транспортных объектов, где известные технологии модифицируются даже в процессе строительства, оценка и управление рисками требуют высококвалифицированного андеррайтинга с привлечением специалистов соответствующей квалификации".
А вот для компаний, ведущих точечную застройку, особенно актуально страхование гражданской ответственности. "При проведении строительно-монтажных работ часто страдают прохожие, припаркованные вблизи стройки автомобили, подземные газопроводы, электрические кабели, телефонные линии, - предупреждает Владимир Карюкин. - При забивании свай серьезный ущерб может быть причинен соседним зданиям: на них появляются трещины, вылетают оконные стекла".
Видов страхования для строителей становится все больше, а бюджет не резиновый. Как найти оптимальный вариант и при этом сэкономить? В компании "ГЕФЕСТ" был случай, когда у страхователя при повреждении строящегося моста в результате стихийного бедствия серьезно пострадали несколько рабочих. Ущерб от повреждения объекта, оказавшийся не очень крупным, строительной организации возместили, но персонал предприятия, как выяснилось, застрахован не был. Строительной компании пришлось самой нести расходы по реабилитации здоровья своих сотрудников, но дело даже не в этом. Страховые выплаты могли бы очень пригодиться пострадавшим строителям и их семьям.
"Вывод из этого один: экономить на страховании тоже надо уметь. - говорит Владимир Карюкин. - Многие страховые компании предлагают комплексные программы страхования, разработанные специально под конкретный проект. Преимущества комплексного страхования, во-первых, заключаются в том, что предприятие передает все свои риски и тем самым обеспечивает свою финансовую устойчивость. Во-вторых, стоимость комплексного страхования всегда меньше, чем сумма отдельных полисов".
Комплексная программа, которую разработал для строителей "ГЕФЕСТ", например, включает страхование СМР, гражданской ответственности строителей, послепусковых гарантийных обязательств, имущества, техники и персонала. "Эта программа позволяет предприятию не только защитить свои имущественные интересы, но и фактически предложить готовый социальный пакет персоналу - в рамках ДМС, коллективного страхования от несчастного случая и выезжающих за рубеж, а также страхования личного имущества сотрудников со значительным снижением тарифов".
В последнее время, по наблюдениям Радия Сулейманова, начальника отдела страхования технических рисков управления промышленного страхования "Ингосстраха", уровень страховой культуры российских менеджеров, работающих в области строительства, значительно повысился. "Однако статистика показывает, что не все риски страхуются подрядчиками и заказчиками и процент незастрахованных строек сегодня довольно велик, - отмечает он. - Многие игнорируют страхование строительно-монтажных рисков (СМР) либо относятся к покупке полиса формально - с единственной целью выполнить условия контракта, установленные заказчиком проекта".
Если же у застройщика обязанность страхования СМР не прописана в договоре, то, как утверждает Андрей Емельянов, главный эксперт управления индустриального страхования Группы "АльфаСтрахование", он обычно страхует только гражданскую ответственность перед третьими лицами (ГО), а сами контрактные работы не желает страховать из экономии. "Но как показывает статистика, убытки, которые может понести застройщик, бывают очень крупными, и восстановить объект за свой счет застройщику проблематично, а иногда и просто невозможно".
Решив все же застраховать риски, застройщик может ошибиться с выбором полиса. "Сейчас на территории России еще наблюдается практика страхования строительных объектов в рамках договоров страхования имущества от классических имущественных рисков: пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц. Однако договор страхования имущества не позволяет произвести минимизацию рисков, специфичных для каждого конкретного строительного объекта, - предупреждает Владимир Карюкин, заместитель генерального директора страхового общества "ГЕФЕСТ", директор департамента по страхованию строительного комплекса.
"Главное, на что следует обратить внимание при заключении договора страхования, - перечень рисков, который в нем предусмотрен, - рекомендует он. - Иначе после возникновения ущерба может оказаться, что по договору объект застрахован от падения метеорита, но не застрахован от какого-то гораздо более банального и вероятного риска".
Строительные проекты, как правило, страхуются на условиях "все риски", то есть от всяких внезапных и непредвиденных внешних воздействий, приводящих к гибели или повреждению строительного объекта в период выполнения страхователем строительно-монтажных, пусконаладочных работ, а также выполнения им послепусковых гарантийных обязательств.
"И хотя страхование на условиях "все риски" защищает страхователя от абсолютного большинства событий, стандартное покрытие "все риски" исключает как прямой, так и косвенный ущерб по причине или вследствие ошибок проектирования, - предупреждает и.о. начальника управления страхования промышленных и технических рисков компании "КапиталЪ Страхование" Денис Марков. - Поэтому целесообразно оговаривать со страховщиком условие расширения покрытия и включения в него косвенного ущерба вследствие ошибок проектирования".
Какие же риски включать в страховое покрытие? По мнению Владимира Карюкина, это зависит от специфики объекта. "Чаще всего страхуются риски аварий при проведении строительных работ, стихийных бедствий, затопления водой котлованов и скважин, осыпания грунта, повреждения конструкций, риск противоправных действий третьих лиц - эти риски, как правило, входят в базовое страховое покрытие, - объясняет он. - Строительство мостов, тоннелей, подведение фундаментов требуют при страховании СМР особого акцента на рисках ущерба от воды. А при строительстве уникальных гидротехнических сооружений, высоковольтных линий электропередачи, трубопроводов или транспортных объектов, где известные технологии модифицируются даже в процессе строительства, оценка и управление рисками требуют высококвалифицированного андеррайтинга с привлечением специалистов соответствующей квалификации".
А вот для компаний, ведущих точечную застройку, особенно актуально страхование гражданской ответственности. "При проведении строительно-монтажных работ часто страдают прохожие, припаркованные вблизи стройки автомобили, подземные газопроводы, электрические кабели, телефонные линии, - предупреждает Владимир Карюкин. - При забивании свай серьезный ущерб может быть причинен соседним зданиям: на них появляются трещины, вылетают оконные стекла".
Видов страхования для строителей становится все больше, а бюджет не резиновый. Как найти оптимальный вариант и при этом сэкономить? В компании "ГЕФЕСТ" был случай, когда у страхователя при повреждении строящегося моста в результате стихийного бедствия серьезно пострадали несколько рабочих. Ущерб от повреждения объекта, оказавшийся не очень крупным, строительной организации возместили, но персонал предприятия, как выяснилось, застрахован не был. Строительной компании пришлось самой нести расходы по реабилитации здоровья своих сотрудников, но дело даже не в этом. Страховые выплаты могли бы очень пригодиться пострадавшим строителям и их семьям.
"Вывод из этого один: экономить на страховании тоже надо уметь. - говорит Владимир Карюкин. - Многие страховые компании предлагают комплексные программы страхования, разработанные специально под конкретный проект. Преимущества комплексного страхования, во-первых, заключаются в том, что предприятие передает все свои риски и тем самым обеспечивает свою финансовую устойчивость. Во-вторых, стоимость комплексного страхования всегда меньше, чем сумма отдельных полисов".
Комплексная программа, которую разработал для строителей "ГЕФЕСТ", например, включает страхование СМР, гражданской ответственности строителей, послепусковых гарантийных обязательств, имущества, техники и персонала. "Эта программа позволяет предприятию не только защитить свои имущественные интересы, но и фактически предложить готовый социальный пакет персоналу - в рамках ДМС, коллективного страхования от несчастного случая и выезжающих за рубеж, а также страхования личного имущества сотрудников со значительным снижением тарифов".
Комментарии 0